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银行3指标 严查人头户房贷

时间:2018-03-12 17:54来源:网络整理 作者:文章新闻网 点击:
2018年03月11日 04:10工商时报 朱汉崙/台北报导 为了避免建商在建案完工后,透过人头户贷款来「撑」现金流,行库近

2018年03月11日 04:10 工商时报

朱汉崙/台北报导

为了避免建商在建案完工后,透过人头户贷款来「撑」现金流,行库近来在承作房贷业务时已高度警戒,并透过三大指标来清查是否有「人头户」问题,其中,倘若多名借款户的还款来源为同一帐户,将会被盯上。此外,借款人财力是否与房价不相称,以及同一人在同一建案分别购置多个物件,也被视为重要指标。

上述问题不仅台银、土银、合库等三大房贷指标行库提高警戒,据悉,金管会也高度重视此一问题,在进行金检时已将上述议题入列重点检查项目,以避免银行警觉性不够,导致系统风险扩大。

行库主管举例,像是所得年收入仅50万,但却购置总价超过2,000万、甚至3,000万的房屋,明显与其财力不对等;此外,通常在同一建案若购置隔邻的2户,尚可解释为是「两户打通变一大房」的需求,但倘若同一人在不同楼层零散购入多户,就会引来银行高度怀疑,是否为建商找公司员工充当人头户,来向银行借款套资金出来。

不具名的大型行库高层指出,银行之所以对新建案房贷严防人头户,追根究柢其实是目前房市并不好,且3年前开价在「最高点」的预售屋,现在已到完工交屋阶段,让银行相当头痛的是,现在实际鑑价的价格,与当初「买卖成交价」不少存在1成5至2成的落差,在房贷成数拿捏恐有风险控管争议外;另一个问题即在于建商面临销售不佳,却不思考对消费者「让利」求售,反而透过人头户「灌水」,一方面美化销售率,另一方面透过「人头房贷」从银行拿到资金因应现金流需求,变相「撑住」房价。

主掌房贷以及土建融业务多年的行库主管指出,就市场实务来看,向银行进行土建融贷款的建商,若以银行给予7至8成土建融,以及后续整批分户房贷最高8成来看,「建案完工后的销售率至少要达到60%,才能清偿向银行的土建融贷款。」

但去年房屋移转栋数26万,虽然较前年有起色,但距离高峰时期40几万栋仍有相当距离,房市景气仍欠佳,行库主管指出,现在平均销售率只有30%、距6成损益两平点还差一半,但不少建商又不愿降价,所以才动脑筋到人头户房贷。银行最希望建商透过向消费者「让利」来增加销售量作为还款来源,而不是继续透过银行借钱来「撑」价。

此外,银行指出若建商透过人头户借款,银行对同一关系人的放款实际上已扩大却不自知,其实相当危险。也因此,不论大型行库或金管会,对3年前高价预售屋如今陆续办理房贷交屋之际,都对「人头户房贷」问题严加盘查。

(工商时报)

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